グレーゾーン金利とは

最近、ニュースなどでよく耳にする言葉に「グレーゾーン金利」があります。 ナオミがグレーゾーン金利について解説しますね。

キャッシング申込み時にキャッシング会社が利用者に貸し出す際の上限金利を定める法律には、「利息制限法」と「出資法」という2種類あるんです。


「利息制限法」が定める上限金利はこのようになっています。

・10万円未満・・・・・・・・・・・年20%
・10万円以上100万円未満・・・・年18%
・100万円以上・・・・・・・・・・年15%

となっており、「超過部分につき無効と定める。(利息制限法1条1項)」と規定されています。


一方出資法が定める上限金利は、

利息制限法が定める上限金利は・年29.2% となっており、
上限金利を超える契約を交わした場合には、
「5年以下の懲役若しくは1000万円以下の罰金に処し、又はこれを併科する。(出資法5条2項)」
と規定されています。


グレーゾーン金利のからくり

上記ように、それぞれが定める上限金利が異なっており、その金利差を「グレーゾーン金利」と呼んでいます。

図にするとこんな感じですね。

グレーゾーン金利解説

出資法では、違反をすれば刑事罰が科せられるのに対して、利息制限法では、違反しても罰せられることがありません。

このことから、キャッシング会社の多くは、利息制限法と出資法の間の金利でキャッシングを行っているのです。これがグレーゾーンといわれる所以でもあります。


「みなし弁済」って何だろう

このグレーゾーン問題を読み解くキーワードに「みなし弁済」があります。

これは、例外的に出資法が定める上限金利を超えても、キャッシング利用者が
任意にグレーゾーンの利息を支払い、かつ貸金業者が直ちに受取証書を発行している等の場合は、有効な利息の債務の弁済とみなす(貸金業規制法第43条)と規定されているものです。

そして、キャッシング会社は、このいわゆる「みなし弁済」が有効だとして、
グレーゾーン金利でのキャッシングを行っているのが現状なのです。

しかし、実際にこれらの要件を満たしているケースはあまりなく裁判になれば、
上限金利を超えた部分の利息は返還されることが多いようです。
このみなし弁済が適用されると、上限金利を超えて支払った利息の返還請求が出来なくなります。


「上限金利の行方」

2006年1月13日にキャッシング利用者にとって画期的な判断が最高裁によって下されました。
大ざっぱに言えば、グレーゾーン金利をほぼ無効とする判決が下されたのです。
これらのことを受けて、金融庁は、グレーゾーン金利を撤廃する方針を打ち出しています。
そして、まだ結論は出ていないものの現在の2つの上限金利が1本化され、
また、上限金利が引き下げられる方向で話し合いが行われています。

キャッシング会社は、ある程度貸し出し融資した分が返って来ないという前提で審査kを甘くして貸し出しているのが現状でしたが、今回のグレーゾーン金利問題について、上限金利を引き下げれば、これまでよりも貸し出しの審査基準を厳しくしなければならないということにつながりかねません。

現在の段階では最終的に貸金業規制法がどのように改正されるかはまだわかりませんが、
2006年1月13日の最高裁の判決によって、今後のキャッシング業界が大きく変わることは間違いなさそうです。


ここをご覧頂いた皆さま、FPが教える賢い返済方法の間をご覧頂き、賢くキャッシングをご利用くださいね!

   

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